银行网点进退两难零售转型正在路上

传统实体网点的智能化改造正成为银行零售服务的重要组成部分。

统计显示，截至今年6月末，5家国有银行网点数量仍超过6.6万家，较去年底减少141家，降幅仅为0.21%，7家股份制银行网点超过9500家，较去年底增加20家。

互联网金融兴起以来，银行网点唱衰的声音一直不绝于耳，很多银行从业者的直观感受就是银行网点在萎缩但目前国内银行网点数量总体稳定，增加或减少银行网点的策略存在差异

未来银行网点数量不要大幅减少，但要在不同区域之间进行结构性调整，网点要升级一位银行家表示，一方面，银行担心取消网点后会被他人接管，造成客户流失，另一方面，银行对线下网点的认知也在不断更新

金融业务在线缩影。

2018年，世界知名金融机构高级顾问布雷特金在《Bank 4.0》，》一书中做出判断银行服务无处不在，就是不在银行网点。

证券时报记者梳理了工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，交通银行5家国有银行网点的发展情况，发现2010年以来，5家国有银行网点的经营具有明显的趋势特征。

从这5家国有大银行网点数量变化来看，2020年同比降幅最大当时受疫情造成的社会隔离和净利润压力影响，5家国有银行网点数量较2019年末减少844家，同比减少1.25%截至今年6月末，5家国有银行网点数量约为6.66万家，较2020年末减少141家，降幅为0.21%

客户可以自行实现多项业务的自助操作，减轻了银行很多前台工作人员的工作量该人士表示，虽然整体业务规模有所扩大，但业务已经分流，不需要那么多网点和柜员

从银行自动取款机等自助设备数量的变化可以看出，营业网点的传统功能受到了很大冲击自动取款机最初是为分发网点而设计的根据央行数据，2018年我国ATM机数量达到峰值，约为111.08万台，仅当年就增加了15.02万台也是从当年第一季度开始，央行调整了ATM机具数量的统计口径，新增了统计自助终端，可视化柜台，智能柜台等新型设备

虽然统计的机器设备较多，但2019年以来ATM逐年减少的趋势没有改变根据央行最近几天披露的二季度支付系统运行情况，截至今年二季度末，全国共有ATM机98.67万台，较上月减少1.95万台，上半年累计减少2.72万台

这不仅是由于无现金社会的到来，也是金融业务线上化趋势的一个缩影根据中国银行业协会的数据，最近几年来，银行业的场外交易率一直在上升2020年，行业平均电子渠道分流率达到90.88%，场外交易达到3709.22亿笔，同比增长14.59%场外交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%

布雷特金在参加首届中国数字银行高峰论坛时也表示，未来银行的很多网点都会消失，银行网点的经济效益会受到挑战，很多银行赢得客户不是通过网点，而是通过数字平台幸存的网点要么能提供优质的体验，要么能为小城市的客户提供便捷的服务

急剧收缩趋势不明显。

如果从长时间维度来看，国有银行网点数量的波动幅度其实并不大。2010年以来，中国建设银行和中国银行网点数量整体扩张，主要表现在近y年的收缩率

有大银行人士告诉记者，国有银行整体互联网接入点在缩小，但伴随着城市的变化，网点会合理布局从目前的布局来看，国有银行扩大网点的意图并不明显消息人士称

目前很多国有银行都提出在保持网点总量稳定的基础上，将新网点资源向县域倾斜工行2021年半年报显示，上半年全县新建楼宇45栋，农行半年报还披露，将网点搬迁至新城区，郊区，重点乡镇等区域建行在2020年年报中表示，网点分布向县域倾斜，2020年建行新设立的网点有近一半是县域网点

从股份制银行公开数据来看，网点数量没有明显萎缩趋势根据Wind数据，证券时报记者梳理了兴业银行，上海浦东发展银行，中信银行，民生银行，光大银行，平安银行，华夏银行2012—2021年财务报告披露的网点数据总体来看，股份制银行网点数量近10年来呈上升趋势，尤其是2017年之前之后虽有小幅回落，但波动有所收窄2019年以来，所有银行网点数量均恢复了净增长

一些城市商业银行逆势而上，宣布了网络扩张计划比如南京银行董事会最近通过了《江苏省内分行机构发展规划》，其中提到预计到2023年底，该行网点数量将较2020年底增加50%，即增加100个，届时总数将达到300个

有银行员工认为，开设新网点对银行来说不是小事，——复杂的沟通准备工作，如选址，人员配备，设备等，需要大量的人力和时间规划。

在谈及部分城商行扩张的战略意图时，该人士向《证券时报》记者分析称，根据城商行的布局，视其所处位置而定，要想扩大影响力，增加业务覆盖面，就必须依靠实体网点的扩张一定要有业务量，否则即使网点多，业务量也不够，亏本也撑不下去那人说

p>没有网点没有渠道，有时会力不从心所以把战略践行好，首先就要把渠道铺设好南京银行行长林静然在中期业绩发布会上表示，从同业对比情况看，该行目前网点数量202家，在长三角万亿以上规模城商行中最少，而网均产能始终处于同业领先地位

另一方面，有银行人士表示，物理网点存在租金，人员等成本，在当前银行业盈利增速放缓大趋势下，如果单纯从财务角度考虑，削减网点以降低运营成本才符合常理，但实际情况是，银行往往担心撤销网点后，会被其他银行占据这一原网点的辐射片区，造成客户流失甚至市场份额的流失，所以银行对裁撤网点非常谨慎。

多数银行一方面不会再像过去一样快速扩张网点来跑马圈地，但也不会为了减少成本而大量削减网点，未来的工作应该更多是在不同地区之间做网点布局的结构性调整，以及网点形态的升级该人士表示

物理网点赋能零售转型

网点的转型其实是银行业务转型的一部分一位区域型银行人士告诉记者，伴随着形势的发展以及客群习惯的变化，相应的业务转型也要跟进，这也就伴伴随着一系列的转型，例如相较于以往的封闭式柜台，现在的开放式柜台也体现出服务流程的变化

另一位资深银行从业人士也认为，传统营业网点在关停增加的同时，银行对新零售网点的建设却热情不减网点主要服务于零售客户，而近几年来，银行已经发现盲目寻求网点数量的扩张并不能完全适应当前服务模式的迭代他表示

当前不少银行均将物理网点视作线上，线下渠道融合的重要组成部分，而网点的转型也围绕着银行零售转型与数字化转型两大战略展开。

例如，光大银行高管在8月底举行的中期业绩发布会上表示，近几年来，该行持续打造物理网点+手机银行+远程银行的铁三角模式，谋划线上，线下一体化发展，推动物理网点与各类渠道，场景，平台的协同与融合其中，具体措施包括，利用大数据选址优化网点布局，整合全行渠道，利用线上平台提升线下网点能效等

未来我们还将基于数据模型和数据分析，实现网点画像效能的评价，全生命周期管理等重点功能该行高管表示

不过，当前中国银行业新零售网点发展中仍有痛点红塔证券首席经济学家李奇霖认为，尽管在硬件配置上发展很快，但在软件上仍待改进，目前很多银行网点还是以产品为主，不能真正做到以客户需求为中心他表示，由于目前银行实行短期化的考核激励机制，导致客户经理以产品为主导，致使客户体验差

这也是目前新零售网点转型最需要关注的问题之一前述区域银行人士表示，只有前沿的技术与前端的业务相结合，才能引领数字化转型的潮流，这也是各家银行积极发力新业务形式的动力所在

总体来说，伴随着科技手段的提高，例如数字化，智慧化的提高，银行业务会伸展到社会的每个角落，只要有网络的地方，或者有手机的地方，所有的银行业务都能触及到资深银行从业人士表示，现在有些城商银行拼命扩展网点，也是扩大自己的服务范围，只有通过扩充网点，多开银行卡，后面的电子服务才能提供给更多的客户，这样也有利于扩大银行的品牌影响力